Правовое регулирование цифровой национальной платежной системы: учебник / Е. Г. Хоменко. 2023. 248 с.
Учебник посвящен актуальной в настоящее время проблеме — анализу цифровых преобразований в современной национальной платежной системе и платежных системах как ее структурных элементах. В учебнике раскрываются особенности построения НПС России, круг ее субъектов, взаимосвязь с банковской системой нашего государства и банковскими системами ряда зарубежных стран. Анализируются особенности функционирования платежной системы Банка России, показана ее высокая значимость в сфере расчетов с учетом внедряемых новых цифровых технологий. Освещены преимущества применения современных технологий и инструментов, а также связанные с этим новые серьезные риски, затрагивающие интересы потребителей платежных услуг, в том числе физических лиц.
Опт. цена: 1440 р. 792935.01.01
Содержание
Предисловие 7
Глава 1. Правовые и организационные основы функционирования цифровой национальной платежной системы 10
§ 1. Понятие и история цифровой национальной платежной системы. Соотношение понятий «национальная платежная система» и «платежная система» 10
§ 2. Субъекты цифровой национальной платежной системы 22
§ 3. Соотношение цифровой национальной платежной системы и банковской системы. Правовой статус ВЭБ.РФ 36
Вопросы для самоконтроля 47
Глава 2. Электронные платежные системы как элементы цифровой национальной платежной системы 49
§ 1. Порядок создания электронной платежной системы. Организации платежной системы. Участники платежной системы 49
§ 2. Классификация платежных систем. Платежные системы зарубежных стран 67
§ 3. Электронная платежная система Банка России 83
§ 4. Национальная система платежных карт. Электронная платежная система «Мир» 99
§ 5. Современные технологии, используемые в электронных платежных системах России 107
Вопросы для самоконтроля 123
Глава 3. Организация расчетов в электронных платежных системах 125
§ 1. Понятие и способы расчетов 125
§ 2. Электронный банковский перевод денежных средств и порядок его осуществления 133
§ 3. Формы безналичных расчетов: порядок работы банка 148
§ 4. Электронные денежные средства и электронные средства платежа. Особенности перевода электронных денежных средств 164
§ 5. Платежные (банковские) карты в цифровой среде и особенности банковского перевода с их использованием 174
§ 6. Механизм безналичных расчетов в валовых и клиринговых платежных системах. Платежный клиринг. Центральный платежный контрагент 188
Вопросы для самоконтроля 203
Глава 4. Надзор и наблюдение в цифровой национальной платежной системе 204
§ 1. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе как виды контрольно-надзорной деятельности Банка России на финансовом рынке. Банковское регулирование и банковский надзор 204
§ 2. Полномочия Банка России в сфере наблюдения в цифровой национальной платежной системе 215
§ 3. Полномочия Банка России в сфере надзора в цифровой национальной платежной системе. Инспекционные проверки 225
Вопросы для самоконтроля 241
Заключение 242
Литература 243
Предисловие
В современных экономических условиях масштабных цифровых преобразований, характеризующихся развитием процесса глобализации и интеграции во всех сферах, перед Россией стоит задача по обеспечению безопасности, эффективности и конкурентоспособности своей экономики. Изменения не миновали и систему организации и проведения платежей. В современном мире трудно найти человека, который бы хоть раз в жизни не пользовался услугами платежных систем. И не существует юридических лиц, которые бы не осуществляли операции по переводу денежных средств посредством механизма, обеспечиваемого функционированием национальной платежной системы. Поэтому одним из условий решения указанной задачи является устойчивое и эффективное функционирование единой национальной платежной системы, основанной на современных технологиях, позволяющих ускорить процесс расчетов до нескольких минут и обеспечить перемещение денег по всему земному шару. Кардинальные изменения коснулись также традиционных способов передачи информации субъектами платежно-расчетных правоотношений и их клиентами.
Национальная платежная система — это не просто структурный элемент финансовой системы государства. Она охватывает общество полностью. Состояние национальной платежной системы страны отражается и на каждом гражданине, и на государстве в целом. Цифровая трансформация придает указанным особенностям национальной платежной системы еще бо́льшую, дополнительную ответственность.
Происходящие в мире события и санкционная политика в отношении России стимулируют совершенствование уже сложившегося механизма оказания платежных услуг. Расширяется круг кредитных организаций — участников системы быстрых платежей; совершенствуется система передачи финансовых сообщений; достигнута договоренность между Россией и Турцией о приеме платежной карты «Мир» и проведении платежей в рублях либо в турецких лирах.
За последние годы вышло довольно много работ, посвященных исследованию отдельных аспектов функционирования цифровой национальной платежной системы. Несмотря на наличие систем надзора в национальных платежных системах, цифровизация породила и много проблем в функционировании национальных платежных систем, а также коснулась и банковских систем. Практически все банковские операции реализуются в рамках услуг национальной платежной системы, а кредитные организации являются участниками хотя бы одной платежной системы как структурного элемента национальной платежной системы. Учитывая изложенное, автор настоящего учебника провела обзорный анализ современной банковской системы России.
Однако не стоит забывать и о негативном влиянии процесса цифровизации на национальную платежную систему. Например, судебная практика знает множество случаев использования платежной (банковской) карты третьими лицами без согласия держателя карты. Налицо и другие проблемы. Так, благодаря цифровизации появилась возможность использовать электронную подпись, заключать сделки в электронной форме, применять систему электронного документооборота и т. п. Все это открыло простор для совершения краж, мошеннических действий в цифровой реальности.
Таким образом, цифровизация несет в себе как положительные, так и отрицательные черты. Автор учебника постаралась переосмыслить подход к пониманию и значению цифровизации с учетом изложенных аспектов, а также с учетом накопленного российского и зарубежного опыта.
Настоящий учебник позволит понять сущность, организацию и систему функционирования национальной платежной системы России, осознать ту роль и значимость, которую имеет цифровая национальная платежная система нашего государства.
По итогам освоения настоящего учебника магистрант должен
знать:
— законодательство, регламентирующее функционирование национальной платежной системы в условиях цифровизации;
— понятийный аппарат цифровой национальной платежной системы;
— основные различия между цифровой национальной платежной системой и цифровыми платежными системами;
— структуру и особенности российской банковской системы;
— основные направления применения цифровых платежных услуг;
уметь:
— ориентироваться в разнообразных нормативных актах, регламентирующих функционирование цифровой национальной платежной системы, правильно комментировать полученную информацию;
— правильно толковать сложные для восприятия определения понятий, закрепленные в банковском законодательстве;
— аргументированно излагать свою позицию по спорным вопросам в сфере применения цифровых возможностей;
— использовать полученные знания на практике;
владеть:
— навыками работы с нормативными актами, научной литературой и материалами судебной практики в сфере функционирования цифровой национальной платежной системы;
— терминологией, установленной применительно к цифровой национальной платежной системе и платежным системам;
— представлением о проблемах отечественного права в сфере функционирования цифровой национальной платежной системы.